Por qué el resultado no es igual en tarjetas, líneas de crédito y préstamos
Tarjetas revolving y líneas de crédito van juntas: una línea de crédito es, en la práctica, casi siempre revolving (el saldo disponible se recompone a medida que pagas, en vez de tener que devolver todo de golpe). En ambos casos, la usura (tipo medio del Banco de España + 6 puntos exactos, STS 258/2023) es un argumento más, pero hoy ni siquiera el principal: la inmensa mayoría se anulan por falta de transparencia, una vía que no depende de ningún umbral de TAE. Por eso el resultado para estos dos productos es siempre afirmativo: si superas el umbral, se suma como motivo adicional; si no, el caso se sostiene igual por transparencia.
Los préstamos personales y el crédito al consumo a plazos van aparte: no son revolving, así que no aplica esa misma doctrina de transparencia, y aquí la usura sí es el argumento principal. El resultado refleja de verdad si tu TAE supera el umbral de esa fecha: si no lo supera, ese argumento concreto no aplica (aunque pueden existir otras vías, como cláusulas abusivas o comisiones, que conviene revisar aparte).
Preguntas frecuentes
¿Esto es lo mismo que una "calculadora de viabilidad"?
Es habitual llamarlo así, y por eso respondemos también a esa búsqueda, aunque preferimos "calculadora de usura" porque es más exacto: en tarjetas revolving, usar solo el TAE para decir "viable / no viable" da resultados engañosos, como explicamos abajo.
¿Por qué una tarjeta revolving es reclamable aunque no supere el umbral de usura?
Porque la vía principal para anular una tarjeta revolving hoy no es la usura, es la falta de transparencia: que el banco no te explicara antes de firmar cómo funcionaba realmente el pago aplazado, cómo se capitalizaban los intereses o cuánto tiempo tardarías en pagar. Esa vía no depende de ningún umbral de TAE. Por eso el resultado de una tarjeta es siempre afirmativo: si además supera el umbral de usura, se suma como motivo extra, pero no es imprescindible.
¿Las líneas de crédito funcionan igual que las tarjetas revolving?
Sí: en la práctica, casi todas las líneas de crédito son revolving (el saldo se recompone a medida que pagas, igual que en una tarjeta), así que les aplica el mismo criterio: la falta de transparencia como vía principal, con independencia del TAE.
¿Y en un préstamo personal o crédito al consumo a plazos?
Aquí es distinto: no es un producto revolving, así que no aplica esa misma doctrina de transparencia, y la usura sí es el argumento principal. Si tu TAE no supera el umbral de esa fecha, ese argumento concreto no aplica (aunque pueden existir otras vías, como cláusulas abusivas o comisiones, que conviene revisar aparte).
¿Qué pasa si mi contrato es anterior a 2003 o a junio de 2010 (según el producto)?
Cada serie del Banco de España empieza en una fecha distinta: tarjetas revolving y líneas de crédito desde junio de 2010; préstamos al consumo desde enero de 2003 (el primer dato que publica el BdE de cada serie). Para fechas anteriores, la jurisprudencia aplica el primer dato real disponible como comparador, y es lo que hace también esta calculadora.