¿Qué es un préstamo o crédito usurario?
Es un préstamo, crédito rápido o línea de crédito cuyo TAE es notablemente superior al tipo medio real del mercado para ese producto y esa fecha. La Ley de Represión de la Usura de 1908, aplicada hoy por el Tribunal Supremo (STS 628/2015 y STS 258/2023), permite anular el contrato completo cuando esto ocurre: el interés se declara nulo y solo hay que devolver el capital prestado, sin los intereses cobrados de más. Muchas veces, como ya llevas pagado más de lo que te prestaron, no solamente se anula la deuda, también queda la entidad obligada a devolverte dinero aparte.
¿Por qué se puede reclamar?
A diferencia de las tarjetas revolving, donde la falta de transparencia es hoy el argumento principal, en préstamos y créditos al consumo la usura es el criterio central: el Banco de España publica cada mes el tipo medio real (TEDR) según el plazo del préstamo, y la sentencia del Tribunal Supremo 258/2023 sitúa el umbral orientativo en ese tipo medio más 6 puntos exactos (otros juzgados o instancias tienen criterios diferentes). Un TAE que sea considerado por encima del umbral máximo legal es un argumento sólido para reclamar la nulidad y obtenerla casi con total seguridad. Además del argumento de la USURA, hay otras cláusulas abusivas y motivos habituales por los cuales podemos reclamar contra contratos de crédito de todo tipo de financieras y bancos.
| Año | TEDR medio ≤1 año | TEDR medio 1-5 años | TEDR medio >5 años |
|---|---|---|---|
| 2020 | 2,74 % | 7,07 % | 7,24 % |
| 2021 | 2,72 % | 7,03 % | 6,63 % |
| 2022 | 3,40 % | 7,85 % | 8,07 % |
| 2023 | 3,71 % | 8,54 % | 8,61 % |
| 2024 | 3,80 % | 7,32 % | 7,88 % |
| 2025 | 3,78 % | 6,46 % | 7,49 % |
| 2026 (jul., provisional) | 4,62 % | 6,80 % | 7,54 % |
Suma 6 puntos a cualquiera de estas cifras para obtener el umbral orientativo de usura de ese año y plazo, en cualquier caso te recomendamos preguntarnos el criterio según producto y zona geográfica. Serie completa desde 2003 en tipos medios del Banco de España; para comprobar tu caso concreto al instante, usa la calculadora de usura.
¿Qué entidades y plataformas de crédito reclamamos?
La mayoría de los créditos rápidos y préstamos online son reclamables por usura, igual que ocurre con las tarjetas revolving: un interés notablemente superior al normal del dinero hace nulo el contrato. Afecta a financieras de crédito rápido, líneas de crédito y préstamos personales con TAE desproporcionado.
Entre las financieras con préstamos y créditos rápidos de este tipo están Cofidis, Cetelem, Santander Consumer Finance y Bankinter Consumer Finance, además de plataformas de crédito online como Vivus, Dineo, Dinevo, Creditea, Contante / Creditosi, Bigbank, Bondora, Credy, Euroloan, Ferratum, Fiancéo, Findirect, Freezl / Prestamorapido.es, Kyzoo, Milinea, Movinero, Namo / Welp, Nexu, Pepper Money, Presto / Twinero, Rapicash, Savso, Solcrédito, Viaconto, Wandoo, Advanzia, Anticipos.es, Best Crédito, Cashfloat, Cashper / Fidinda / Sucrédito, Créditocajero, Creditomás, Crédito Postal, Creditorapid, Crédito Victoria, Creditozen / Holadinero, Creditstar, Financa, Finanure, Finer, Gusuduru, Héroes del Dinero, Ibercrédito, Idealcredit, Joymoney, María Dinero, Onlinecredit, Prestamer, Préstamo Magnífico, Prestomatic, Rapida Financial, Reddo, Zaplo y Plazo, entre otras muchas.
Cláusulas abusivas habituales en préstamos y créditos rápidos
Además del interés, es habitual encontrar otras cláusulas también reclamables:
- Comisión de apertura desproporcionada, que en algunos créditos rápidos llega a suponer un porcentaje muy alto del capital prestado, aplicado desde el primer día.
- Comisión por amortización anticipada: una penalización o "multa" por devolver el dinero antes de lo previsto, cuando realmente esto no responde a un coste real para la financiera.
- Interés de demora desorbitado en caso de retraso, independientemente de que el tipo de interés remuneratorio sea o no elevado.
- Seguro de protección de pagos y otras vinculaciones, contratadas junto con el préstamo sin una explicación ni un consentimiento claros y separados, o directamente como requisito obligatorio para que te concedan el préstamo.
¿Puedo reclamar si ya cancelé o terminé de pagar el préstamo?
Sí: la nulidad por usura no prescribe ni caduca con el tiempo. Puedes reclamar aunque el préstamo esté cancelado, saldado, o incluso si la deuda ha sido cedida a un fondo de recobro. Estés en la situación que estés, pregúntanos, somos expertos en reclamaciones contra bancos y financieras.
Cómo reclamamos
Analizamos tu contrato, el TAE aplicado y todas las cláusulas del contrato o producto de crédito, sin coste ni compromiso. Si no tienes el contrato, no te preocupes, nosotros nos ocupamos de exigírselo a la entidad financiera.
Primero "invitamos" a la financiera a devolver el dinero amistosamente, dándoles un plazo de pocas semanas para decidir.
Si la financiera no entra en razón, le demandamos con un abogado colegiado de nuestro equipo legal, habilitado para ejercer en España y experto en este tipo de reclamaciones.
No tienes que adelantar ningún dinero ni antes ni durante el proceso de reclamación. Solo cobramos nuestros honorarios cuando a ti ya te hayan abonado de vuelta el dinero que corresponda.
Cuánto cuesta reclamar
La consulta y el estudio inicial son gratuitos y tampoco hay compromiso (te informamos gratis y tú decides). Luego, si decides que te gestionemos la reclamación, trabajamos a éxito, sin provisión de fondos ni coste inicial. A diferencia de otros despachos, que cobran adelantos y un porcentaje sobre todo lo recuperado, nuestros honorarios se calculan sobre el dinero que te quede libre una vez descontada la deuda pendiente que pudiera tener el préstamo (nunca sobre el total bruto recuperado), más las eventuales costas o gastos judiciales a las que la entidad quede obligada a pagar aparte, en su caso. Te confirmaremos las condiciones concretas para ti, pero siempre son muy competitivas y nunca tendrás que poner dinero "de tu bolsillo" para pagar nuestro trabajo. Te damos por escrito las condiciones en una hoja de encargo al iniciar las gestiones.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Recuperado (intereses y comisiones) | 8.000 € |
| Saldo pendiente del préstamo | 6.000 € |
| Base de cálculo en otros despachos (sobre el bruto) | 8.000 € |
| Base de cálculo en LaCarpeta (sobre el líquido) | 2.000 € |
Ejemplo ilustrativo, no un caso real concreto. Sea cual sea el porcentaje aplicado, calcularlo sobre 2.000 € en vez de sobre 8.000 € supone unos honorarios mucho menores -y en ambos casos la deuda de 6.000 € queda cancelada-
Sentencias reales
La sentencia estima la demanda interpuesta por el consumidor frente a la entidad financiera, declarando la nulidad del c…
Leer la sentencia →El Tribunal de Instancia de Coria del Río estima íntegramente la demanda al allanarse la demandada, declarando la nulida…
Leer la sentencia →La sentencia estima íntegramente la demanda tras el allanamiento de la entidad financiera, declarando la nulidad radical…
Leer la sentencia →Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si mi préstamo es usurario?
Compara el TAE de tu contrato con el tipo medio que publicaba el Banco de España el mes en que lo firmaste, si lo duplica o lo supera en más 6 puntos, hay un argumento sólido de usura. Puedes comprobarlo al instante en nuestra calculadora de usura indicando el plazo de tu préstamo.
¿Y si mi TAE no supera ese umbral?
Entonces el argumento de usura no aplica directamente, pero pueden existir otras vías para reclamar igualmente: comisiones de apertura desproporcionadas, interés de demora excesivo, un seguro vinculado sin tu consentimiento claro, otro tipo de comisiones abusivas o falta de transparencia en casos concretos. Conviene revisarlo con nosotros antes de descartar el caso.
¿Puedo reclamar si ya cancelé el préstamo o lo terminé de pagar?
Sí. La nulidad por usura no prescribe ni caduca con el tiempo, así que puedes reclamar aunque el préstamo esté ya cancelado o totalmente pagado, pero cuánto antes reclames mejor, porque podrían aplicar limitaciones al plazo de restitución de cantidades.
¿Qué pasa si un fondo de recobro me reclama la deuda de un préstamo usurario?
Si el contrato original era usurario, sigue siéndolo aunque la deuda se haya cedido a un fondo de inversión y aunque haya pasado mucho tiempo: es una defensa válida frente a una demanda o un monitorio (entre otras posibles). El plazo para oponerte a la demanda suele ser de 20 días hábiles desde que te la entregaron, así que no lo dejes pasar y consultanos sin coste ni compromiso.
¿Qué puedo recuperar si gano la reclamación?
Como norma general, todos los intereses y comisiones cobrados de más desde el primer pago. Además, solemos exigir también el interés legal del dinero: un importe adicional que la financiera debe abonar por haber tenido en sus manos, indebidamente, un dinero que legalmente era tuyo, computado desde cada cobro indebido (desde que hiciste cada pago individual) hasta que se resuelve el caso. Incluso posibles intereses procesales. Muchos despachos no reclaman esta parte, y suele ser una cantidad considerable cuando llevas años pagando.
¿Reclamáis microcréditos y créditos rápidos online, además de préstamos de bancos y financieras?
Sí, es uno de los productos con TAE más desproporcionado del mercado: muchos microcréditos y créditos rápidos online superan con claridad el umbral de usura, aplicando tipos de interés tan elevados que resultan increíbles, como 5000 % o más.
¿Tienes un préstamo o crédito con un TAE muy alto o que consideres abusivo?
Analizamos tu caso sin compromiso. Sin adelantar dinero: si no te recuperamos dinero, no te cobramos.
Consulta gratuita WhatsApp